L’un concerne le long terme et l’autre, le court terme.

Avec le Plan Épargne Logement, votre argent est en fait bloqué pendant 4 ans. Vous pouvez tout de même récupérer l’argent déposé avant 4 ans, mais vous devez alors casser le plan et perdre par conséquent certains avantages.

Le Compte Épargne Logement est quant à lui plus souple puisque l’argent versé dessus reste toujours disponible ( à condition de laisser au moins 300 € sur votre compte). Vous pouvez y effectuer des retraits quand vous le souhaitez.

Le CEL, depuis le 1er août 2007, rapporte 2%. Il se rapproche donc de plus en plus de la rémunération du PEL à 2,50%.

Mais la différence est que le taux du CEL peut être modifié par l’État à tout moment alors que la rémunération du PEL est fixée à l’ouverture pour toute la durée du placement.

Maintenant il faut savoir que le CEL et le PEL sont exonérés d’impôts sur le revenu. Par contre ils sont soumis au moment de la clôture, à des prélèvements sociaux.

Les intérêts acquis au taux de 2% sur le CEL donnent droit après 18 mois minimum à un prêt au taux de 3,5%. Mais il faut savoir que le montant du crédit est en général plus modeste puisqu’il ne peut atteindre que 23000 euros.

Pour un PEL si vous demandez un prêt, la prime d’État vous est alors versée et votre taux de rémunération grimpe à 3,50%.

Sur ce PEL à 3,50%, le taux d’intérêt du prêt est plus élevé que pour sur le CEL puisqu’il est de 4,20% par an, mais le montant du prêt est proportionnel : le crédit peut alors monter jusqu’à 92000 euros.

Pour pouvoir profiter d’un prêt, il vous faut épargner au moins 3 ans, même si vous cassez votre PEL avant les quatre ans qui donnent droit à la rémunération complète du PEL.

Pour obtenir jusqu’à 92000 euros de crédit, vous pouvez aussi cumuler un prêt issu d’un CEL et un prêt issu d’un PEL.

Voilà pourquoi il est conseillé de choisir le CEL et le PEL !

Son taux va bien rester à 2,50%, ce qui le rends encore plus attractif par rapport aux autres.

En fait, on peut se rendre compte que c’est la rémunération de toute l’épargne réglementée qui baisse. Au 01/05/2009, le taux du Livret A va passer de 2,50% à 1,75% net, alors qu’il était même quelques mois plus tôt à 4% .

En ce début Mai 2009, il faut savoir que le Livret de développement durable (LDD, ex-Codevi) et le Livret Bleu (le Livret A du Crédit Mutuel) vont suivre le même mouvement. Leur rémunération va être ramenée de 2,50% à 1,75%.

Et les autres Livrets réglementés pour lesquels l’Etat fixe les conditions et notamment le taux de rendement ne vont pas échapper non plus à la baisse.

Pourtant le livret A est un produit d’épargne qui est défiscalisé et qui est aujourd’hui détenu par 45 millions de Français. Depuis le 1er janvier, les banques sont autorisées à distribuer ce produit, alors qu’avant il n’était que proposé dans les Banques Postales et les Caisses d’épargne.

Il existe d’autres changements en ce 1er Mai 2009 en ce qui concerne le Livret d’épargne populaire et le Livret Jeune.

Car le LEP va passer de 3% à 2,50% en ce 01/05/09 et le Livret Jeune va passer de 3,50% à 2,75% à la Caisse d’Epargne notamment. Car ce Livret Jeune, comme vous le savez,est pour les épargnants de moins de 25 ans et ses taux ne sont pas fixés par l’Etat, car chaque banque en détermine librement la rémunération, qui généralement est au-dessus de celle du Livret A.

Le Compte Epargne Logement (CEL) passe également de 1,75% à 1,25%, (hors prime d’Etat) et le Livret d’épargne entreprise (LEE) de 1,75% à 1,25%.

Ainsi si l’on peut conclure sur cette nouvelle réforme du 1er Mai 2009, les avantages seront essentiellement en faveur du Plan d’Epargne Logement (PEL). Car déjà qu’il n’a pas bougé durant la dernière réforme de Février 2009, il reste encore fixe en ce 1er Mai 2009. Surtout qu’il peut être rémunéré à 2,50% ou à 3,50% sur quatre ans, selon que l’on utilise ou pas ses droits à prêt. Et ses souscriptions actuelles ouvrent droit à un prêt immobilier au taux de 4,20%, hors assurance. Ce qui est fort interessant et attractif.

Par contre pour les foyers modestes, ils doivent préférer le Livret d’épargne populaire (LEP) au Livret A. Etant au taux de 2,25%, et donc mieux rémunéré que le livret A, il offre les mêmes avantages en terme de disponibilité de l’épargne et de fiscalité.

Au 1er février 2009, voici ce qui va changer :

Le Livret d’Epargne Populaire va rester encore très intéressant, car il va se stabiliser à un taux de 3% en sachant que pour l’ouvrir, il faut toujours ne pas être imposable ou alors avoir payé moins de 732 euros d’impôt en 2007 avec un plafond de collecte de l’ordre de 7700 euros .

Ensuite le Plan d’Epargne Logement va retrouver également ses attraits. Car son taux ne va pas changer et va rester à 2,5% (hors prime d’Etat). Par contre, ce qui va changer, ce sera le taux du crédit immobilier que vous pourrez rattacher à votre PEL. Car il sera à 4,2%.

Ensuite les autres livrets vont surement être pas mal concurrencé par l’Assurance Vie.

• Le LDD, Livret de Développement Durable va passer d’un taux à 4% à un taux à 2,5% au 01/02/2009 (donc -1,5 pts)
• Le LEE, Livret d’Epargne Entreprise va passer d’un taux à 3% à un taux à 1,75% au 01/02/2009 (donc -1,25 pts)
• Le CEL, Compte Epargne Logement va passer d’un taux à 2,75% à un taux à 1,75% au 01/02/2009 (donc -1 pts)

Ainsi l’Assurance Vie va vraiment être très attractive avec ses contrats en Euros qui sont moins risqués que les contrats en unités de compte. Car en plus ils rapportent en moyenne de 4 à 4,5 % avant les prélèvements fiscaux et sociaux, soit environ 3 % net si bien sûr vous bloquez votre épargne au moins 8 ans.

Comment ça marche

Sachez que quand le taux du « livret A » est fixé, les taux de tous les autres livrets restent figés.

Vu que le taux du livret A n’a pas changé, ainsi la rémunération offerte par l’ensemble des livrets réglementés ne va pas changer dans les 6 prochains mois.

Ainsi, le taux du livret d’épargne populaire (LEP) reste à 1,75%.
Le compte épargne logement (CEL) reste lui aussi à 0,75%
Celui des livrets d’épargne entreprise reste à 0,75%.
Le PEL (Plan d’Epargne Logement) reste aussi à 2,5%.

Le livret Jeune a toujours un taux de rémunération qui est toujours laissé au libre choix de chaque établissement bancaire, ce n’est pas possible qu’il soit inférieur à celui du livret A.
Par exemple, on le retrouve à 3% nets à la BNP mais à seulement 2,25% nets au Crédit Lyonnais.