L’un concerne le long terme et l’autre, le court terme.

Avec le Plan Épargne Logement, votre argent est en fait bloqué pendant 4 ans. Vous pouvez tout de même récupérer l’argent déposé avant 4 ans, mais vous devez alors casser le plan et perdre par conséquent certains avantages.

Le Compte Épargne Logement est quant à lui plus souple puisque l’argent versé dessus reste toujours disponible ( à condition de laisser au moins 300 € sur votre compte). Vous pouvez y effectuer des retraits quand vous le souhaitez.

Le CEL, depuis le 1er août 2007, rapporte 2%. Il se rapproche donc de plus en plus de la rémunération du PEL à 2,50%.

Mais la différence est que le taux du CEL peut être modifié par l’État à tout moment alors que la rémunération du PEL est fixée à l’ouverture pour toute la durée du placement.

Maintenant il faut savoir que le CEL et le PEL sont exonérés d’impôts sur le revenu. Par contre ils sont soumis au moment de la clôture, à des prélèvements sociaux.

Les intérêts acquis au taux de 2% sur le CEL donnent droit après 18 mois minimum à un prêt au taux de 3,5%. Mais il faut savoir que le montant du crédit est en général plus modeste puisqu’il ne peut atteindre que 23000 euros.

Pour un PEL si vous demandez un prêt, la prime d’État vous est alors versée et votre taux de rémunération grimpe à 3,50%.

Sur ce PEL à 3,50%, le taux d’intérêt du prêt est plus élevé que pour sur le CEL puisqu’il est de 4,20% par an, mais le montant du prêt est proportionnel : le crédit peut alors monter jusqu’à 92000 euros.

Pour pouvoir profiter d’un prêt, il vous faut épargner au moins 3 ans, même si vous cassez votre PEL avant les quatre ans qui donnent droit à la rémunération complète du PEL.

Pour obtenir jusqu’à 92000 euros de crédit, vous pouvez aussi cumuler un prêt issu d’un CEL et un prêt issu d’un PEL.

Voilà pourquoi il est conseillé de choisir le CEL et le PEL !

Au 1er février 2009, voici ce qui va changer :

Le Livret d’Epargne Populaire va rester encore très intéressant, car il va se stabiliser à un taux de 3% en sachant que pour l’ouvrir, il faut toujours ne pas être imposable ou alors avoir payé moins de 732 euros d’impôt en 2007 avec un plafond de collecte de l’ordre de 7700 euros .

Ensuite le Plan d’Epargne Logement va retrouver également ses attraits. Car son taux ne va pas changer et va rester à 2,5% (hors prime d’Etat). Par contre, ce qui va changer, ce sera le taux du crédit immobilier que vous pourrez rattacher à votre PEL. Car il sera à 4,2%.

Ensuite les autres livrets vont surement être pas mal concurrencé par l’Assurance Vie.

• Le LDD, Livret de Développement Durable va passer d’un taux à 4% à un taux à 2,5% au 01/02/2009 (donc -1,5 pts)
• Le LEE, Livret d’Epargne Entreprise va passer d’un taux à 3% à un taux à 1,75% au 01/02/2009 (donc -1,25 pts)
• Le CEL, Compte Epargne Logement va passer d’un taux à 2,75% à un taux à 1,75% au 01/02/2009 (donc -1 pts)

Ainsi l’Assurance Vie va vraiment être très attractive avec ses contrats en Euros qui sont moins risqués que les contrats en unités de compte. Car en plus ils rapportent en moyenne de 4 à 4,5 % avant les prélèvements fiscaux et sociaux, soit environ 3 % net si bien sûr vous bloquez votre épargne au moins 8 ans.

Combien peut-on verser sur son Compte Épargne Logement?
A l’ouverture d’un CEL, il faut au minimum verser un dépôt de 300 euros. Ensjuite les versements complémentaires sont libres en périodicité avec quand même un minimum de 75 euros par versement. Après il faut bien évidemment savoir que le plafond du CEL est de 15300 euros. Maintenant comme pour le PEL, il est préférable de déposer une somme assez significative dès l’ouverture afin de cumuler rapidement un maximum d’intérêts. Ainsi vous pourrez profiter des opportunités de financement offertes à court terme (18 mois minimum ou 12 mois si vous empruntez également au titre d’un PEL).

Quelle est la rémunération d’un CEL ?
Le taux de rémunération de votre capital est de 2,75 % depuis le 1er aout 2008. Les intérêts et la prime sont exonérés d’impôt sur le revenu mais sont soumis aux prélèvements sociaux.
Les intérêts sont comptabilisés et capitalisés chaque fin d’année civile.

Quels sont les frais et la fiscalité d’un CEL ?
Les intérêts et la prime sont éxonérés d’impôt sur le revenu mais il existe tout de même un prélèvement social de 11 %. Il est perçu sur la rémunération versée, au 31 décembre de chaque année pour les intérêts et au moment du versement de la prime lors d’un prêt.

Quand puis-je disposer des fonds ?
Il faut savoir qu’à la différence d’un PEL, pour un CEL les fonds sont disponibles à tout moment, au delà du solde minimum de 300 €. Ensuite si vous retirer une partie de votre Compte Epargne Logement, les intérêts et les droits à prêt, précédemment acquis, sont conservés jusqu’à leur utilisation pour l’obtention d’un prêt. La durée d’un CEL est illimitée, il faut 18 mois minimum pour bénéficier du prêt (12 mois si le CEL est complément d’un PEL).

Qui peut bénéficier du prêt ?
Si vous êtes titulaire d’un CEL depuis au moins 18 mois, alors vous pouvez bénéficier d’un crédit de 23000 euros.

Maintenant pour en bénéficier, il y a plusieurs obligations au niveau des intérêts suivants :

- au moins 22,5 euros pour l’économie d’énergie
- au moins 37 euros  pour les travaux
- au moins 75 euros pour l’acquisition ou la construction d’un logement

Il faut savoir que le montant du prêt est en fonction du montant des intérêts acquis. Et ce durant la phase d’épargne et  la durée sur laquelle l’emprunteur souhaite alors le rembourser.
Entre membres d’une même famille, les droits sont alors cessibles  (sous certaines conditions).
La demande de prêt doit être déposée au plus tard dans les 6 mois de l’acquisition ou de l’achèvement des travaux ou dans l’année qui suit l’achèvement de la construction.
Les droits à prêt ne sont pas cessibles aux concubins mais ils peuvent cumuler les droits issus de leurs CEL ou PEL respectifs pour un projet sur le même bien immobilier.

Comment ça marche

Sachez que quand le taux du « livret A » est fixé, les taux de tous les autres livrets restent figés.

Vu que le taux du livret A n’a pas changé, ainsi la rémunération offerte par l’ensemble des livrets réglementés ne va pas changer dans les 6 prochains mois.

Ainsi, le taux du livret d’épargne populaire (LEP) reste à 1,75%.
Le compte épargne logement (CEL) reste lui aussi à 0,75%
Celui des livrets d’épargne entreprise reste à 0,75%.
Le PEL (Plan d’Epargne Logement) reste aussi à 2,5%.

Le livret Jeune a toujours un taux de rémunération qui est toujours laissé au libre choix de chaque établissement bancaire, ce n’est pas possible qu’il soit inférieur à celui du livret A.
Par exemple, on le retrouve à 3% nets à la BNP mais à seulement 2,25% nets au Crédit Lyonnais.